社?？ㄉ蠈⒓虞d哪些金融功能？參保者使現(xiàn)金存取、轉(zhuǎn)賬、消費等是否需要向銀行支付服務(wù)費？安全保障、“社―銀”合作機制該如何有效建立？
焦點一：加載哪些金融功能？
根據(jù)有關(guān)規(guī)定，社?？ㄗ鳛槠胀ㄣy行卡，在現(xiàn)金存取、轉(zhuǎn)賬、消費等金融應(yīng)用中使用，社?？ǖ慕鹑趹?yīng)用為人民幣借記應(yīng)用，目前不支持貸記功能，使用范圍為中華人民共和國境內(nèi)。
中國人民銀行行長助理李東榮此前介紹，加載金融功能的社會保障卡既具有社會保障服務(wù)的基本功能，又具有銀行服務(wù)的功能，可依托銀行現(xiàn)已遍布全國的支付結(jié)算網(wǎng)絡(luò)，為參保人實現(xiàn)持卡繳費、待遇領(lǐng)取、費用結(jié)算支付以及異地資金劃撥，現(xiàn)金提取消費等提供支付結(jié)算手段。
李東榮還表示，社保卡加載金融功能，不改變社會保障和金融服務(wù)各自的屬性，只是兩種功能的有機結(jié)合，讓它更便捷、安全地使用。
清華大學(xué)公共管理學(xué)院教授楊燕綏表示，社?？虞d金融功能是政府部門和商業(yè)機構(gòu)的一種“后臺與前臺”的對接，人社部負(fù)責(zé)后臺的權(quán)益記錄和數(shù)據(jù)處理，將社保服務(wù)的窗口業(yè)務(wù)交給在資金管理上具有優(yōu)勢的銀行。這是一種很好的嘗試，避免了重復(fù)建設(shè)，比如工商銀行可基本覆蓋城市網(wǎng)點，郵儲基本覆蓋農(nóng)村，中國銀行覆蓋海外網(wǎng)點，不必再對這些地區(qū)進行社保網(wǎng)點的重復(fù)建設(shè)，節(jié)約了公共資源，而且這種合作帶動社保服務(wù)提前實現(xiàn)了全國網(wǎng)絡(luò)化。
復(fù)旦大學(xué)經(jīng)濟系副教授封進建議，此次社保卡加載金融功能也許是對社?；疬M行監(jiān)管和合理運用的前奏。隨著參保人數(shù)的不斷增加，以及物價的波動，社?；鹑绾芜M行更有效的監(jiān)管和保值已經(jīng)刻不容緩。銀行為參保人員提供的金融功能也可包括資金的投資組合等方面的探索。
一位銀行業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，不能簡單地把加載的金融功能僅僅理解為現(xiàn)金存取、轉(zhuǎn)賬、消費等，其實對社?？ǘ愿鼮橹匾姆矫婵赡軙w現(xiàn)在未來標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)一、后臺的共享、信息的聯(lián)網(wǎng)和全國的通用的實現(xiàn)。但加載金融功能的社?？ㄒ膊豢赡芡耆〈y行卡。
焦點二：加載金融功能產(chǎn)生的費用誰買單？
社?？ㄉ墶⒓虞d金融業(yè)務(wù)，必然產(chǎn)生成本，除了工本費，還存在異地資金劃撥、掛失等服務(wù)費用，是否由參保者來承擔(dān)？
對此，人力資源社會保障部副部長胡曉義表示，社會保障卡作為政府的一項公共服務(wù)職能的體現(xiàn)，主要費用由政府承擔(dān)。費用主要涉及系統(tǒng)建設(shè)、維護，以及人工成本的大量支出，這些都由政府承擔(dān)，對持卡者原則上只收取工本費。此外，發(fā)卡成本和收費都是由各省財政部門和物價管理部門共同制定標(biāo)準(zhǔn)的，大致的工本費是20―25元。雖然有這樣的標(biāo)準(zhǔn)，但許多地區(qū)在發(fā)卡過程中是減免費用的，特別是對生活困難的群體。還有的是利用各種資源來分?jǐn)偝杀?，減少甚至免去了第一次發(fā)卡的費用。
對于日后運營金融功能產(chǎn)生的費用由誰買單，是否參照銀行卡的標(biāo)準(zhǔn)收費？一位商業(yè)銀行人士表示，作為一項業(yè)務(wù)，必然會產(chǎn)生相應(yīng)的成本，銀行作為一家公司，尤其是現(xiàn)在很多銀行都是公眾公司，也存在經(jīng)營的壓力。社保產(chǎn)生的社會成本完全依賴由商業(yè)機構(gòu)承擔(dān)并不合適。
據(jù)了解，目前上海地區(qū)的養(yǎng)老金的發(fā)放主要集中在郵儲和上海銀行兩家，對此項服務(wù)銀行仍是免費。不過，現(xiàn)在隨著各項社保類資金的規(guī)模逐漸龐大，商業(yè)銀行對此亦有訴求。
華東師范大學(xué)公共管理學(xué)院教授鐘仁耀表示，不僅初次發(fā)卡應(yīng)該免費，對于一定期限外的補卡、異地劃撥等行為也當(dāng)區(qū)別于商業(yè)化的銀行卡，政府部門和銀行應(yīng)建立互贏的機制，盡最大可能地減輕參保者的費用負(fù)擔(dān)，還社?？ǖ摹吧绫！敝疽狻?/FONT>
清華大學(xué)公共管理學(xué)院教授楊燕綏認(rèn)為，應(yīng)當(dāng)在社保機構(gòu)和銀行之間建立激勵相容的長效合作機制，政府作為委托人，可整合財政專戶、社保機構(gòu)和住房公積金等項目的共同委托功能，由此形成社會保險基金（含流動資金＋滾存資金＋養(yǎng)老基金＋住房公積金等）的規(guī)模效應(yīng)，為銀行獲得利差奠定基礎(chǔ)，從而可禁止銀行對社會保障受益人收取任何費用，法律另有規(guī)定的除外。
焦點三：如何保證安全性？
針對加載金融功能后的社?？ǖ陌踩?，李東榮表示，該卡要求采用密碼算法，采用芯片技術(shù)合作，有很嚴(yán)格的密鑰管理體系和審批程序，造假可能性極低，在結(jié)算范圍上也有嚴(yán)格界限。加載應(yīng)用方面不但要符合支付結(jié)算規(guī)定，還要符合反洗錢、為個人保密規(guī)定。從目前的制度設(shè)計、措施保障來說，是可以保障安全的。
胡曉義也提醒廣大參保者，在社?？虞d金融功能之后，把卡借給別人就等于把自己的銀行卡借給別人，對自己的權(quán)益是一個損失，也給犯罪分子提供了犯罪的土壤。
封進建議，在確保卡片安全性的同時，更應(yīng)關(guān)注其背后基金的安全性。比如百姓的養(yǎng)命錢――養(yǎng)老金，債權(quán)人和管理人的關(guān)系是長期脫離的，資金的增值、保值方式，投資渠道需要進一步監(jiān)管。社保卡加載金融功能，是否意味著金融機構(gòu)介入
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